ข้อแนะนำ ไฟแนนซ์รถ

อยากรู้หรือไม่ว่า ดอกเบี้ยรถยนต์แบบเก่า VS แบบใหม่ ใครได้ประโยชน์?

Posted:

รถยนต์นับเป็นปัจจัยสำคัญของใครหลายๆ คน และมักเลือกรถเป็นสินทรัพย์อย่างแรกในชีวิต

ซึ่งส่วนมากจะเลือกใช้วิธีการเช่าซื้อมากกว่าเงินสด ดังนั้น ในการเลือกสินเชื่อรถยนต์จึงมีความสำคัญมาก เพราะดอกเบี้ยที่ว่าหนักหนาแล้วนั้น เทียบไม่ได้เลยกับสิ่งที่จะตามมาหากเกิดการผิดสัญญา

แต่ก็ล้วนอยู่ภายใต้ประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญาในธุรกิจให้เช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์เป็นธุรกิจควบคุมสัญญาทั้งฉบับแรกปี พ.ศ.2555 และ ฉบับที่ 2 ปี พ.ศ.2558 ผู้เช่าซื้อจึงต้องอดทนผ่อนรถภายใต้สัญญาและวิธีการคำนวณผ่อนรถที่ทางไฟแนนซ์กำหนดต่อไป

Cr. Pixabay

ภาครัฐตื่นตัว แก้ไขปัญหาการถูกเอารัดเอาเปรียบ

สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคหรือ สคบ. รับรู้ถึงปัญหาตรงจุดนี้ จึงประกาศแก้ไขข้อกำหนดข้างต้นและให้มีผลบังคับใช้เมื่อวันที่ 1 กรกฎาคม 2561 ว่ากันว่านี่คือประกาศที่ทำให้ผู้เช่าซื้อรถยนต์และรถจักยานยนต์ได้ลืมตาอ้าปาก เพราะมันช่วยปกป้องผลประโยชน์ของผู้เช่าซื้อและผู้ค้ำประกัน

ทั้งเรื่องดอกเบี้ยรถ สินเชื่อรถยนต์มากขึ้นกว่าเดิม เราจะมาดูกันว่าประกาศที่หลายคนว่าดีนั้นแท้ที่จริงแล้วใครจะได้ผลประโยชน์มากกว่ากัน เราตามไปดูกันเลย

Cr. Pixabay

 อัตราดอกเบี้ยรถใหม่ เมื่อคำนวณแล้วใครได้ประโยชน์?

เดิมกำหนดดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์เป็นแบบอัตราคงที่ 2% โดยนำ 2% นี้มาคำนวณเป็นจำนวนเงินก่อนแล้วคูณกับจำนวนปีที่คุณต้องผ่อน เช่น ซื้อรถราคา 800,000 บาท (หักยอดดาวน์แล้ว) คุณต้องเสียดอกเบี้ย 16,000 บาท/ปี ในระยะเวลาผ่อน 4  ปี ดังนั้นคุณจะเสียดอกเบี้ยทั้งสิ้น 64,000 บาท เมื่อรวมกับเงินต้นจะได้ยอดรวมดอกเบี้ยเท่ากับ 864,000 บาท จากนั้นนำไปหารเฉลี่ยจำนวนเดือนทั้งหมด นั่นคือค่างวดที่คุณต้องผ่อนชำระทั้งสิ้น 18,000 บาทต่อเดือน เช่นนี้ไปจนจบสัญญา

แต่แบบใหม่จะคำนวณอัตราดอกเบี้ยด้วยวิธีลดต้นลดดอก (Effective rate) เหมือนกับการผ่อนชำระสินเชื่อบ้าน คือทุกเดือนที่มีการผ่อนชำระ ดอกเบี้ยใหม่จะลดลงทุกครั้ง นี่คือข้อแตกต่างอย่างแรกครับ แต่อย่าเพิ่งดีใจไป ยังไม่จบแค่นี้ เพราะไฟแนนซ์จะแสดงรายละเอียดสินเชื่อรถยนต์ก่อนประกาศสัญญาฉบับนี้ทั้ง 2 แบบ ทั้งแบบคงที่และลดต้นลดดอกและที่สำคัญอัตราดอกเบี้ยแบบใหม่จะเท่ากับแบบคงที่คูณด้วย 1.8 - 2 นั่นแปลว่าไม่ว่าจะใช้แบบเก่าหรือแบบใหม่คุณก็เสียดอกเบี้ยไม่ต่างกัน จบปัง!!

Cr. Pixapay

คำนวณผ่อนรถแบบใหม่จะแสดงพลังเมื่อ “โปะ”!!!

พอถึงตรงนี้หลายคนอาจมีคำถามว่า ถ้าอัตราดอกเบี้ยใหม่ไม่ต่างจากเดิมจะคำนวณแบบใหม่ทำไม คำตอบคือวิธีแบบใหม่จะสำแดงเดชเมื่อคุณปิดยอดรถเร็วกว่ากำหนดหรือที่มักเรียกกันว่า “โปะ” นั่นเอง เพราะถ้าคุณโปะเพื่อปิดสัญญาสินเชื่อรถยนต์ ไฟแนนซ์จะคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ด้วยการนำเงินต้นที่เหลือมาคิดดอกเบี้ย มากกว่านั้นยังกำหนดให้ดอกเบี้ยไฟแนนซ์ต้องลดให้คุณอีกไม่น้อยกว่า 50% และต้องทำตารางชี้แจงแยกเงินต้น-ดอกเบี้ย วัน เดือน ปี ที่คุณชำระให้ชัดเจนด้วย ว้าวว มันดีจริงๆนะคะ

Cr. Pixabay

ประกาศแบบใหม่คุ้มครองกรณีผิดสัญญา

ปัญหาน่าปวดหัวที่สุดคงหนีไม่พ้น การผิดนัดชำระหนี้ ประกาศเดิมไม่คุ้มครองผู้เช่าซื้อและผู้ค้ำประกัน หากคุณผิดคุณถูกยึดรถแน่นอน แต่ประกาศใหม่ไฟแนนซ์จะไม่สามารถโขกสับคุณได้อีกต่อไป เริ่มตั้งแต่การคำนวณดอกเบี้ยให้ใช้อัตราแบบลดต้นลดดอกมาคำนวณและต้องไม่เกิน 15% เท่านั้น (เดิมจะบวกนู่นนี่นั่นจนดอกเบี้ยชำระพุ่งไปถึง 17% ก็มี) ที่สำคัญกระบวนการยึดรถก็ละมุนละม่อมมากขึ้น หากผู้เช่าซื้อผิดนัด 3 งวดขึ้นไป ทางไฟแนนซ์ต้องทำหนังสือแจ้งภายใน 30 วันก่อน และต้องส่งหนังสือแจ้งไปถึงผู้ค้ำประกันภายใน 60 วัน เพื่อให้ผู้เช่าซื้อและผู้ค้ำประกันรับทราบก่อนจึงจะยึดรถ และไฟแนนซ์สามารถเก็บค่าธรรมเนียมการทวงถามได้ตามจริงแต่ห้ามเก็บค่าดำเนินการยึดรถเด็ดขาด

และแน่นอนว่าไม่มีใครอยากเซ็นเป็นผู้ค้ำประกันทั้งนั้นหากไม่จำเป็น เพราะถ้าเกิดการผิดนัดชำระ ภาระจะตกมาอยู่ที่ผู้ค้ำประกันทั้งหมด เนื่องจากประกาศฉบับเดิมผู้ค้ำประกันจะอยู่ในฐานะ "ลูกหนี้ร่วม" แต่ฉบับใหม่ผู้ค้ำประกันจะอยู่ในฐานะลูกหนี้ชั้น 2 เท่านั้น หากเกิดการผิดนัดชำระขึ้น ผู้ค้ำประกันมีสิทธิ์ผลักภาระการชำระหนี้กลับไปหาผู้เช่าซื้อได้ หากมีหลักฐานยืนยันว่าผู้เช่าซื้อสามารถชำระหนี้ได้ นอกจากถึงที่สุดแล้วจริงๆ ผู้ค้ำประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบหนี้นั้นแทน

Cr. Pixabay

ไฟแนนซ์ขึ้นอัตราดอกเบี้ยได้จริงหรือ?

แม้ประกาศสินเชื่อรถยนต์ไม่มีการกำหนดเพดานอัตราดอกเบี้ยก็จริง แต่เหตุผลหลักที่ไฟแนนซ์ต้องปรับอัตราดอกเบี้ยมาจากการปรับตัวของดอกเบี้ยที่ประกาศจากธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งทำให้ต้นทุนการเงินของไฟแนนซ์สูงขึ้น ซึ่งไม่เฉพาะแต่สินเชื่อรถยนต์เท่านั้น เพราะฉะนั้นแม้จะมีการกำหนดหรือไม่กำหนดอัตราดอกเบี้ย หากต้นทุนดอกเบี้ยสูงขึ้นทางไฟแนนซ์ก็ต้องเพิ่มอัตราดอกเบี้ยอยู่ดี

Cr. Pixabay

สรุปแล้ว ประกาศฉบับใหม่ใครได้ประโยชน์กันนะ?

ต้องยอมรับว่าประกาศฉบับใหม่นี้ คุ้มครองผู้เช่าซื้อและผู้ค้ำประกันไม่ให้ถูกเอาเปรียบจากไฟแนนซ์มากจนเกินไป โดยเฉพาะกรณีผิดนัดชำระ หากเป็นการผ่อนชำระตามปกติไม่ค่อยเห็นความแตกต่างจากเดิม ยกเว้นกรณีปิดสัญญาเร็วกว่ากำหนดในเรื่องของดอกเบี้ยที่ลดลงเท่านั้น

ส่วนของไฟแนนซ์แทบไม่เห็นผลกระทบใดๆ เพียงแต่ข้อบังคับจากประกาศควบคุมให้ไฟแนนซ์ต้องปฏิบัติตามขั้นตอนการยึดรถและการขายทอดตลาดให้เป็นระบบและโปร่งใสมากกว่าเดิม เพื่อป้องกันไม่ให้อาศัยช่องโหว่มาเอาปรียบผู้เช่าซื้อมากจนเกินพอดีนั่นเอง ซึ่งก็นับว่าประกาศสัญญาสินเชื่อรถยนต์ฉบับใหม่นี้ เพื่อประโยชน์ของผู้บริโภคอย่างแท้จริงค่ะ

Cr. officemate.blog

LINE OpenChat Banner

เข้าร่วม LINE OpenChat คลิกเลย!

คลิกเลย!

[Every Lotto Day Campaign Lotto Low Price

 

-ข้อแนะนำ, ไฟแนนซ์รถ
-, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Copyright© UPCAR , 2020 All Rights Reserved Powered by AFFINGER5.